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紫金农商银行:紫金微e贷优秀案例报送-普惠金融类
发布日期:2021-08-30 03:04   来源:未知   阅读:

  实体经济是我国经济的命脉所在。而实体经济中90%以上都是小微企业,由于其具有生命周期短、盈利水平不稳定、财务信息不完善,以及风险抵抗能力弱等特征,无法满足商业银行传统的风控模式与思维惯性,无法克服商业银行成本收益和风险承担不对等的矛盾,一直以来面临着“融资难、融资贵”的困窘局面。当下百年变局正值风起云涌,新冠疫情冲击了实体格局演变,而我国将进入新发展阶段,高质量发展亟待“闯关”,如果没有坚实的实体经济体系作为依托,无论是提升创新能力、实现科技自立自强,还是形成强大国内市场、构建新发展格局,都将是无源之水、无本之木。

  国家高度重视改善小微企业的经营环境与金融服务。中央金融工作会议提出要“解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”,2018年《政府工作报告》提出要“引导资金更多投向小微企业、‘三农’和贫困地区,更好服务实体经济”,2019年4月17日,国务院常务会议再次强调要确保小微企业融资规模增加、成本下降,2020年十九届五中全会明确提出“坚持把发展经济着力点放在实体经济上”,并围绕实体经济发展进行详细部署。这是党中央立足全局、面向未来作出的重大战略抉择,具有重要而深远的意义。正如习总书记所指出的,“不论经济发展到什么时候,实体经济都是我国经济发展、在国际经济竞争中赢得主动的根基”。实现“十四五”发展目标乃至2035年的远景目标,必须向夯实实体经济发力。这是我们始终要保持的一种战略定力。

  近年来,科技的迅速发展与风控技术、理念的进化演变,使得商业银行开发出既能适应小微企业金融需求、又能满足银行风控要求的小微金融产品成为可能。紫金农商银行于2020年9月推出专注于小微实体的“紫金微e贷”,通过构筑双线齐头并进的科技金融生态,打造针对性强、方便快捷的线上贷款产品,依靠科技化、数字化、智能化提高服务实体经济与民众需求的综合能力,提供专业的融资服务,成为众多小微金融产品中的佼佼者。

  “紫金微e贷”,是紫金农商银行新推出的贷款“明星”产品之一,2020年9月正式上线日,紫金微e贷申请总数为4850笔,授信总金额达到20075万元,用信总金额为13392万元,贷款余额为10204万元。客户群体主要面向南京地区的个体工商户和小微企业以及信用状况优质的消费客户,前两类要求客户具有固定经营场所,从事生产经营活动且具备1年以上经营历史,以经营收入作为主要还款来源。紫金微e贷是一款面向经营或消费类客户,采用“线上+线下”为特点、“大数据风控、模型化审批”为方式的小额信用贷款产品。客户可通过微信小程序扫码自主申请也可由客户经理直接线下发起申请,该产品不需要任何抵押和担保,随借随贷,循环使用,单笔授信金额最高为50万元。

  目前紫金微e贷多渠道营销宣传,除纸质海报、折页宣传以外,还涉及抖音、公交、地铁、报纸、金融服务站等多媒体渠道,多管齐下,获客引流。客户可通过微信小程序扫码自主申请也可由客户经理直接线下发起申请。后台根据产品准入标准,如:反欺诈、征信反馈、年龄条件、房产调查、收入情况等多维度数据对客户进行筛查并反馈模型测算的。充分利用大数据信息、互联网技术,简化贷款手续,在增强客户体验感的同时,守住风险第一关。

  对于符合条件的客户,根据经营地址的划分,系统会自动向该区域微贷客户经理“派发任务”,接到任务的客户经理利用IPAD开展线下调查,结合IPC实地调查、交叉检验技术,对客户经营权属进行全方位的分析判断,多方面收集客户经营信息,凭借原始记账凭证、水电费、移动支付账单等经营相关信息,交叉验证经营真实性,通过逻辑检验与现场分析,最大程度还原客户的实际情况,为贷款审查提供充足依据。

  对于消费类客户,重点询问包含工作单位名称、工作年限、职位等,对于小微实体,重点询问包含企业经营年限、法人、公司地址等。另外重点核实贷款用途,借款人在贷款用途上必须明确,而且符合贷款申请要求。例如消费贷款就是用于家庭日常消费,经营贷款则是用于企业经营和生产,在贷款用途上不能出现用途与申请不一致的情况,更不能出现帮贷、转贷,归还高利贷一类的情况。严禁中介参与,警惕违规欺诈行为。

  后台审查结合前期面核和电核的综合意见,重点审查资料的完整性和准确性,通过房产净值、结息收入、经营流水等综合评判客户的信贷额度与还款能力,兼顾风险与收益,平衡效率与成本。正常情况下,当天即可放款,最大程度减少不必要的时间损耗,最大限度解决小微企业用款急的融资需求。

  “紫金微e贷”是我行在互联网+贷款模式的创新,实现了信用贷款全流程线上操作。基于大数据产品设计理念,不同于传统的授信模式,根据不同客户信用等级,采用评分卡评分准入,数据模型推导,系统额度测算,通过线上线下相结合,有效控制贷前、贷中和贷后各个环节,实现从营销、面核、电核、审查到贷后监测管理的全链条管控,亮点突出,功能完备,与同类小微金融产品相比,具有一定的先进性。

  “紫金微e贷”,是面向服务辖区内50万元以内小微客群的一款纯信用产品,针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点,从“简”、“便”入手,突破传统思维,精简贷款手续,最大限度满足小微企业金融需求,贷款覆盖率稳步提高。同时利用独特的风控模型有效规避风险,打造科技化、标准化、规模化的微贷平台,以及贷款的小额性、分散化、同福心水肖码期期中!征信体系支撑、速度更快、成本更低等特点让“紫金微e贷”更具特色。

  “紫金微e贷”满足了来自农业、www.808799.com。工业、服务业等多种行业借款人的租赁、扩产、进销等经营需求。今年3月初,全客群开放后,工薪一族、消费群体等多种个人生活需求均可满足。另外,截至2020年12月31日,仅仅三个月紫金微e贷授信客户达到904户,年龄分布集中在[26,35]和[36,45]两个区间,共计678户,占比为75%,整体看来,借款人群以80后、90后为主,正是创业与积累的好时机。

  3.渗透区域分布,双线日,“紫金微e贷”整体审批通过客户904名,共计授信20075万元。南京城区整体授信户数及授信金额较高,分别为427户,9692万元;江宁区为218户,5372万元;江北六合区域为175户,3571万元;扬州城区及镇江地区整体授信户数分别为:9户,185万元,75户,985万元。并且70%以上的“紫金微e贷”客户以前从未获得银行经营性信用贷款融资服务。同时,为了服务更多用户群体,除线下广告投放外,“紫金微e贷”通过线上平台,包括手机银行、微视、抖音投放等可触达借款人的在线交易市场的合作伙伴获取借款用户。

  “紫金微e贷”实现线上放款,不仅提升了信贷支持的可获得性,其最大亮点在于创新推出了“信息采集、有感反馈、贷前签约、按需授信”的简易流程,建立更快捷、更优质的短、频、急服务机制,同时,“紫金微e贷”采用先息后本、循环使用、三年授信、一年还本的模式,避免客户在特定时间节点出现资金流动性短缺,在控制风险的同时,可有效缓解小微企业现金流紧张,助力复工复产,降低融资成本。

  “紫金微e贷”系统具有实时查询功能,业务办理流程和进度均可实现透明化。业务办理各环节、各岗位目前所需处理待办的业务数量、每一岗位待办业务处理耗时、流转的细节与过程都能够实时查询,从而对业务办理效率能够进行有效监督。结合业务的时效规定,可以督促员工及时处理业务,提高工作的积极性,为客户提供及时便捷的融资服务。

  普惠金融是新时代金融的一项重要任务,涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域,涵盖范围广泛,关系国民经济质量和效益,关系就业和民生改善,是解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾、支持实体经济补短板、降低社会融资成本,推动全面建成小康社会的需要,是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。

  紫金农商银行主动挖掘小微信用贷这个“新蓝海”市场,以创新为主线,以业务流程再造为抓手,构建以信用为核心的金融服务生态圈,为小微三农工薪提供全方位金融服务,进一步缓解银企个人信息不对称,降低融资成本,不仅大大提高了金融机构服务效率,也给客户提供了更多的贷款选择机会,尤其是支持了受疫情影响严重的旅游住宿餐饮行业的的复工复产,以实际行动服务实体,助力地方经济的发展,实现了多方共赢的良好局面。



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